【導讀】信用體系建設，無論是對企業還是個人都至關重要。近日召開的第二屆信用中關村高峰論壇，緊扣國家信用體系建設的主旋律，深入探討在信用體系建設中推進“新應用、新平臺、新技術”的方式和意義。本期《天天315》周末會客廳，中關村企業信用促進會理事長段宏偉、考拉征信服務有限公司高級副總裁徐彥之、金電聯行信息技術有限公司征信事業部總經理范文清，共同探討信用體系建設的最新進展與應用。

　　央廣網北京12月3日消息 據經濟之聲《天天315》報道，講信用對于我們每個人來說有多重要？可能生活中你有這樣的體會，只要我們平時注重信用積累，就可能隨時將信用變現，比如更快地通過信用卡審核、辦理簽證，申請快速低息的個人貸款，甚至獲得更好的留學機會等。

　　對于企業來說，珍視自身信用品牌的建設就更重要了，尤其在互聯網時代，信用無處不在，人們使用手機APP及其他互聯網工具，可以便捷快速地查詢到企業信用記錄。企業在尋求合作伙伴或銀行金融業合作時，拿出一份漂亮的信用報告可以說是最好的見面禮。

　　在近日召開的2016信用北京暨第二屆信用中關村高峰論壇上，更多的企業與公眾真切地了解到圍繞信用體系建設的最新進展與應用。本期《天天315》周末會客廳，中關村企業信用促進會理事長、中關村科技融資擔保有限公司董事長段宏偉，考拉征信服務有限公司高級副總裁徐彥之，金電聯行（北京）信息技術有限公司征信事業部總經理、北京中關科融信用管理有限公司總經理范文清，共同針對信用體系建設的最新進展與應用進行了分析探討。

　　經濟之聲：本次信用中關村高峰論壇的亮點集中在哪些方面？

　　段宏偉：信用是現代市場經濟的基礎，大家在社會和經濟活動中其實都是一種契約關系，所以我們進行的融資等商業活動都跟信用息息相關。信用中關村這個論壇更多的是搭建了一個平臺，在這個平臺上，一方面是北京市政府和國家發改委的領導針對國家在信用體系建設方面的一些要求和指導性的意見，通過這個平臺發布。還有就是北京市發布了個人信用信息的查詢系統。另外在本次論壇上，還發布了《中關村企業信用發展報告》。在其他一些子論壇上，成立了中關村瞪羚企業家合作組織，以信用為橋梁，推進中關村的企業通過創新創業走向做強做大。

　　經濟之聲：這套個人信用信息的查詢系統，有哪些功能，每個人的信用信息都可以在上面查到嗎？

　　段宏偉：這套系統里包括像交通違章、銀行信用卡違約等一些信息，還有我們的住房、就業等等各方面。這套查詢系統是把北京市工商、稅務、社保、交通、公安，銀行等系統的一些信息進行了歸集，背后是通過大量的數據歸集，這樣就可以在這里查到一個人完整的信用信息。

　　經濟之聲：考拉征信在建立信用體系方面貢獻了什么樣的力量？

　　徐彥之：我認為信用這個概念的產生和人類文明是同步的，單個個體和機構之間兩兩互動，經過長期的交互，形成了一種社會關系，其實是最初的信用的含義。“信用”從本質上可以從兩重視角去分析，一種是社會視角，一種是經濟視角。到了上世紀50年代，一些機構和個人之間的信用場景出現，銀行開始給個人發放信用貸款，信用的收集、加工和使用慢慢開始成為經濟互動的一個環節。信用更多的是和大家的經濟生活息息相關，比如銀行貸款、水電煤的繳費、賒銷、租房、租車、電話費的繳費等等。隨著經濟的快速發展，新經濟模式的出現，比如O2O、共享經濟、上門服務燈都需要建立在信用的基礎上，每一次服務和接受服務方都在積累著各自的履約情況，而這些履約情況的累計，將會在未來反映出每個個體的信用狀況。如果講信用，未來自己的信用記錄就會越來越好，反之將會因為自己過去的不履約記錄影響自己的信用狀況。

　　經濟之聲：這個信用體系建立起來之后，將對整個社會產生哪些影響？對一些“老賴”可能會采取什么樣的懲戒方式？

　　段宏偉：首先第一步是要把各類跟信用相關的信息要進行歸集，在歸集基礎上可以完全的去表現一個個人或者一個企業的信用。我們看到這個社會上有一些老賴，過去他受不到懲戒，而現在這套系統搭建完之后，我們會給他列入平臺上的黑名單，將來他在乘飛機、住旅店以及消費的時候都會受到制約，就會達到一種一處違約、處處受限的效果。在這方面。現在在國內才剛剛起步，系統建設還沒有到那么完善，目前已經圍繞著“老賴”的一些消費性行為有了一定的制約作用，但從國際上的實踐來看，涉及的范圍就更廣。

　　經濟之聲：中關村信用體系建設有哪些值得探討的創新亮點？

　　段宏偉：中關村在2003年開始就成立了中關村企業信用促進會，這應該是全國第一個企業間的信用促進組織，到目前已經有將近六千家會員，這個組織是通過對區域信用環境的營造，達成不斷提高企業信用水平的目的。

　　經濟之聲：有網友談到小微企業的問題，說感覺一些小微企業有的時候更容易失信。這個問題怎么解決？

　　徐彥之：我們作為民間的信用機構，其實是在針對我們的信用環境在做“基礎建設”。在這個過程中，首先是利用我們收集到的這些信用源以及數據庫，對小微商戶去進行信用的評價，如果這些小微商戶的信譽有問題，可以通過考拉征信平臺穿送到征信機構的手中。之后在它的經濟環境當中，比如它和銀行、和金融機構之間產生信用場景的過程中，就會對他產生一定的制約。

　　經濟之聲：《天天315》也報道過中關村有一些賣場的經營很不規范，還有一些出售假貨的現象存在。現在中關村還有假貨嗎？

　　段宏偉：這應該說是一個階段性的產物，整個市場不斷進化也需要有一個過程，現在來說，這種物理的賣場已經在逐漸退出，更多的是通過電商的方式做賣場。當然電商也存在一些假貨之類的問題，這確實需要一個過程。

　　經濟之聲：還有一個數據真實性的問題，比如網上現在有什么水軍、刷單之類的現象，怎么能保證你們取得的這些數據是真實的？

　　段宏偉：數據來源有兩種方式，一種來源叫結構性數據，靠的是企業或者個人自己填報的，這可能會有失真或者不全面的情況存在，但現在隨著互聯網的發展，產生了更多的行為性數據，這種行為性數據也被稱為數據痕跡，而這種數據痕跡不是說通過他自己的填報取得的，后面會跟著很多的算法和模型，針對它的一些行為數據來表明它的行為水平，這樣的話它會更加真實、會更加準確。

　　徐彥之：我們考拉在對一個個體或者企業進行信用評價的時候，基本上會從三個數據維度去看，一個叫基礎屬性數據，比如這個人姓氏名誰家住哪里，家里是什么情況等待，這些數據一般由個人提供之后，我們會去向各種委辦局核實，去驗證這些數據是否是真實的。第二部分就是越來越多的在采信個人的行為數據。第三部分我們會去看它的一些交易類數據，比如銀行轉帳、匯款、借貸等信息。基本上從這三個維度，我們會用大量的數據去印證其履約能力和履約意愿的問題，再去評價這個個人或者企業的信用。

　　經濟之聲：從商業利益角度來看，征信業務的盈利點在什么地方？為什么有些公司會選擇做這種業務？

　　范文清：我要先說一下征信和評級的區別。征信是把所有的信息堆積，越多越好。而說到評級，現在針對個人有個人征信，單沒有個人評級。而企業做評級是要對它的還款能力、還款意愿，按照人民銀行的規定，分等級進行一些額度的計算。現在很多征信公司也開始在企業征信這一塊做一些評級，就是不僅把信息堆積起來提供給你，更需要對該企業的工商信息、司法信息、財務信息等做一個結論性的分析，形成一種分數，這個分數也叫信用分。這個信用分是可以銷售的，也是可以消費的。比如說消費，像考拉分或者芝麻分，它都可以在很多場景下應用，但是還沒有完全推開。

　　經濟之聲：對于信用來說，如何來變現？

　　段宏偉：各類的信用服務機構提供的產品不同，比如征信公司更多是對人的信用數據的客觀展現，而評級公司是加入了他的一套模型，對人的信用數據進行歸集和評價。舉個例子，甲乙雙方在進行交易的時候，尤其是一些小企業信用不足，就需要購買擔保服務，而這種擔保服務跟征信，跟評級不一樣，是要分擔責任的。通過這種購買擔保服務來增加信用的方式，借貸方就可以給小企業提供貸款，如果他償還不了，擔保方會替小企業進行償還，然后再向借貸人去主張相應的追償。

　　經濟之聲：對于小微企業或者來說，通過一些什么樣的行為，或者通過一些什么樣的交易，就可以增加信用？

　　徐彥之：我們個人平時在參與生活和金融服務過程中，還真得注意自己的一些信用行為。比如在金融領域征信領域里，像拖欠水費、電話費、房租等這種小事也許就會影響到你的信用。因為現在征信機構在不斷和各種各樣的大數據機構進行合作，當這個數據源越來越豐富的時候，這些信息就會更多的納入到個人的征信報告當中去，不要因為這些小事去影響到你的個人信用。再比如借款人負債過高，比如說購車貸款、買房貸款或者信用卡還款的總額超過了個人借款人當月收入的一定比例的時候，同樣也會影響到你的個人信用。另外，在日常工作和生活中還有很多場景需要在平時去點滴積累我們的信用，比如在勞動用工場景當中，如果涉嫌學歷、學籍造假、履歷造假、職務犯罪、離職不履行交接義務、惡意勞動爭議等等行為一樣會被計入個人征信報告，影響到你的個人征信紀錄。

　　經濟之聲：“誠信”是一個系統工程，需要全社會的各個方面來配合。對此，有哪些看法和體會？

　　段宏偉：作為金融從業的人員，由于誠信問題造成的一些不履約行為我們確實見得太多了。但是在北京，尤其是中關村，我們一直比較關注信用環境和信用體系的建設。我認為，這個誠信文化首先跟大眾的教育水平是相關的。像中關村這個地方的特征就是高學歷、高端人才在進行創業，這些人中有很多是從信用體系比較發達的國家回國，他對自己的信用或者說誠信看的很重。從這個角度來講，我覺得還是需要現有的平臺上更好的去營造一種社會誠信的氛圍。

　　徐彥之：在我看來，其實征信是一種互信體系，是共享經濟乃至經濟建設的一個基礎。整個信用體系在我看來是像一個金字塔一樣分成上中下三個層次，每下面一個層次都是為上面一個層次服務的，是上面一個層次的基礎。其中，最基礎的，也是最難形成就是文化層面的概念，對應的就是誠信度和失信率的問題。我們剛剛一直在在講信用的問題，對應的其實是履約度和違約率的問題。征信公司會考量你的履約意愿和履約的能力，最常見的場景就是你去銀行貸款，到還款日后還沒有及時歸還本金和利息，那么這個信息就會計入你的個人征信報告，影響你的個人信用。

　　范文清：中國搞社會信用體系建設已經有一二十年了，現在從國家，到部委，到地方，到個人，大家都在談誠信體系建設，這條路還很長。國家已經制定了很多措施，地方也出臺了很多政策。對此，我想說兩點：第一，要把信息打通。因為數據來源于百姓，最后也要服務于百姓。所以數據的共享很重要。第二，要形成一些產品。這個產品要服務于社會、服務于企業、服務于政府。