編者按 中央一號(hào)文件提出，加大農(nóng)村改革力度，加快農(nóng)村金融創(chuàng)新。在此過(guò)程中，保險(xiǎn)業(yè)、資本市場(chǎng)、銀行業(yè)如何創(chuàng)新金融服務(wù)，助力“三農(nóng)”發(fā)展，值得思考。從今天起，本報(bào)推出“金融創(chuàng)新為‘三農(nóng)’”系列報(bào)道，介紹在金融服務(wù)“三農(nóng)”過(guò)程中的創(chuàng)新成效和可行路徑。敬請(qǐng)關(guān)注

　　“中央一號(hào)文件中有13處提到保險(xiǎn)，其中11處談及商業(yè)保險(xiǎn)。”北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系教授王緒瑾說(shuō)，這體現(xiàn)了中央對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的重視程度在不斷提升，并且今年中央一號(hào)文件對(duì)保險(xiǎn)的提法也更寬泛，已經(jīng)不僅限于種植、養(yǎng)殖等傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而是更全面闡述了保險(xiǎn)對(duì)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用和重要意義。

　　從2004年中央一號(hào)文件第一次提出“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，有條件的地方可對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼”開(kāi)始，到今年中央一號(hào)文件13處提及與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村建設(shè)相關(guān)的保險(xiǎn)，13年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)與國(guó)家政策結(jié)下了不解之緣。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將進(jìn)入更大空間

　　2017年中央一號(hào)文件以推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革作為主題，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)保障農(nóng)業(yè)發(fā)展提出了更高的要求。與往年相比，中央對(duì)保險(xiǎn)的提法不僅涉及范圍更廣，而且食品安全責(zé)任險(xiǎn)、土地流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)等險(xiǎn)種還首次出現(xiàn)在今年中央一號(hào)文件中。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提法的諸多變化，與農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展內(nèi)外環(huán)境的改變是相連的。“目前，城鎮(zhèn)化速度在加快，帶來(lái)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村生活環(huán)境新變化。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)重要推動(dòng)力和保障措施，也需要跟進(jìn)和創(chuàng)新。”對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍表示。

　　事實(shí)上，在當(dāng)前各種支持“三農(nóng)”建設(shè)的力量中，保險(xiǎn)業(yè)是主力之一。數(shù)據(jù)顯示，2016年1月份到11月份，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為390.49億元，同比增長(zhǎng)11.18%。“十二五”時(shí)期，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)年均增速達(dá)21.2%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)為10.4億戶(hù)次農(nóng)戶(hù)提供風(fēng)險(xiǎn)保障6.5萬(wàn)億元，向1.2億戶(hù)次農(nóng)戶(hù)支付賠款914億元。特別是2007年到2015年間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)迅猛，年均保費(fèi)增長(zhǎng)率高達(dá)51.65%。

　　“‘十二五’期間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款得以全面升級(jí)，保障水平和賠付標(biāo)準(zhǔn)都快速提升。這些舉措保障了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮支農(nóng)惠農(nóng)的作用，讓廣大農(nóng)戶(hù)受益。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱說(shuō)，“今年的中央一號(hào)文件提出，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)。這會(huì)進(jìn)一步提高投保、理賠服務(wù)效率，并可在更廣的范圍內(nèi)提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的動(dòng)能”。

　　細(xì)讀文件可以發(fā)現(xiàn)，不論是采取以獎(jiǎng)代補(bǔ)方式支持地方開(kāi)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，進(jìn)一步加大保險(xiǎn)供給，活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)；還是穩(wěn)步擴(kuò)大“保險(xiǎn)＋期貨”試點(diǎn)，探索建立農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)制度；抑或通過(guò)鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)試點(diǎn)，促進(jìn)農(nóng)村內(nèi)部信用合作等，中央一號(hào)文件都為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新、助力農(nóng)村改革、激活農(nóng)業(yè)農(nóng)村內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力提供了大空間。

　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村大有可為

　　在金融服務(wù)與保障機(jī)制要求提升背景下，中央一號(hào)文件還提出了加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，包括對(duì)涉農(nóng)業(yè)務(wù)較多的金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步完善差別化考核辦法；支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)上市融資、發(fā)行債券、兼并重組等。

　　從此次中央一號(hào)文件對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的關(guān)注度看，國(guó)家在推動(dòng)保險(xiǎn)向農(nóng)村縱深發(fā)展的意愿較為明顯，而且也不斷為農(nóng)村保險(xiǎn)提供政策保障。比如，文件提出鼓勵(lì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體投保食品安全責(zé)任險(xiǎn)、探索土地流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)、鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)等，這些都為農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步拓展做好了政策鋪墊。

　　“應(yīng)該有更多保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村保險(xiǎn)領(lǐng)域。目前來(lái)看，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然發(fā)展空間很大，但真正能做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)并不多，在農(nóng)村有健全網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)公司就更少了。”王國(guó)軍說(shuō)。“由于農(nóng)村的生活環(huán)境和風(fēng)俗人情，人與人之間誠(chéng)信度比較高，道德風(fēng)險(xiǎn)并不是如想象那樣大”。

　　有了中央的政策，各級(jí)地方政府會(huì)有更大動(dòng)力推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，但保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是否做好了準(zhǔn)備呢？

　　“雖然很多保險(xiǎn)公司都在關(guān)注農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，但真正靠產(chǎn)品、專(zhuān)業(yè)人才和保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)來(lái)拓展和鞏固市場(chǎng)的公司卻并不多。如何培養(yǎng)適應(yīng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的專(zhuān)業(yè)人才，如何健全在農(nóng)村市場(chǎng)的基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)還是需要解決的重要問(wèn)題。”一位保險(xiǎn)公司的資深人士表示。

　　的確，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，特別是有政策補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為一個(gè)比較特殊的市場(chǎng)。“由于中央和地方政府補(bǔ)貼比例不小，做農(nóng)險(xiǎn)也不一定會(huì)像以前那樣總是虧本。而且，因?yàn)橛械胤秸�府協(xié)同推進(jìn)，即使存在人才、產(chǎn)品、基層網(wǎng)絡(luò)不全等問(wèn)題，一些保險(xiǎn)公司也自認(rèn)為可‘玩轉(zhuǎn)’農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。”庹國(guó)柱說(shuō)

　　據(jù)記者了解，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上主要存在兩大問(wèn)題：一是服務(wù)方面，即保障水平和覆蓋率有待提高；二是經(jīng)營(yíng)方面，主要是經(jīng)營(yíng)合規(guī)性、承保理賠環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控和后續(xù)服務(wù)存在問(wèn)題。去年9月份前后，保監(jiān)會(huì)針對(duì)部分保險(xiǎn)公司在承保端、理賠端和財(cái)務(wù)方面的經(jīng)營(yíng)亂象開(kāi)出了16張罰單，同時(shí)還專(zhuān)門(mén)召開(kāi)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)治理整頓督導(dǎo)現(xiàn)場(chǎng)會(huì)議。