周慕冰

　　農業銀行作為一家面向“三農”、服務城鄉的大型國有商業銀行，多年來認真貫徹落實黨中央、國務院關于“三農”工作的戰略部署，積極適應“三農”和縣域經濟金融發展新形勢，加快改革創新步伐，有效滿足“三農”客戶金融需求的同時，努力防控“三農”和縣域業務風險。截至2016年，農業銀行涉農貸款余額達2.75萬億元，比年初增加2172億元（同比多增118億元），增速8.57%，高于全行貸款（不含貼現及非金融機構貸款）1.16個百分點，在現代農業發展、新型城鎮化、精準扶貧等方面都貢獻了自己的力量。

　　著力服務好“大三農”

　　當前，隨著農村綜合改革不斷推向深入，國家支農投入不斷增加，農村一二三產業加快融合發展，農業轉移人口市民化深入推進，以及“互聯網+”的廣泛應用，“三農”領域正在發生深刻變化，以規模化、集約化、組織化、社會化為特征的“新三農”“大三農”正在逐步取代以傳統千家萬戶小農經濟為代表的“老三農”“小三農”。面對“三農”和縣域經濟金融的新形勢、新機遇，農業銀行將始終高舉服務“三農”大旗不動搖，用心、用情、用力把“三農”和縣域業務做出特色、做出優勢、做出成效。

　　全面落實服務“三農”的經營定位，突出做好“三農”和縣域重點領域金融服務。目前，中央正在加快推進農業供給側結構性改革，其核心就是通過提升農業供給體系質量和效率，使農產品供給數量充足，品種和質量契合消費者需要。這就要大力發展規模農業和現代農業。農業銀行將緊緊圍繞農業供給側結構性改革，服務好以大企業、大項目、大市場為代表的“大三農”，以新主體、新要素、新業態為特征的“新三農”，以及以各地特色優勢農業為重點的“特色三農”。

　　深入貫徹中央脫貧攻堅戰略部署，全力做好金融扶貧工作。圍繞建檔立卡貧困戶，做好精準扶貧金融服務；積極支持貧困地區基礎設施建設，加大對貧困地區產業發展的支持力度；切實做好定點扶貧工作。2016年，農行在832個國家扶貧重點縣累計投放貸款3351億元，貸款余額達到7044億元，比年初增加920億元，增幅比同期全行貸款高5.4個百分點，完成全年計劃值的131%，達到增幅高于全行的預期目標。

　　加強產品、渠道和政策制度創新，完善服務“三農”支撐體系。適應“三農”特點和發展新形勢，創新更多好用、適用的產品；進一步完善物理網點、自助銀行、“金穗惠農通”服務點、電子渠道“四位一體”的渠道體系，努力擴大服務覆蓋面；進一步總結推廣政府增信、產業鏈金融、批量融資、代理金融、農地金融等模式，特別是針對互聯網快速發展和普及的趨勢，打造“互聯網+三農”金融服務平臺，創新基于大數據的“三農”信貸產品和服務，構建“互聯網+三農”金融生態圈。

　　深化三農金融事業部改革，釋放服務“三農”內生動力。以全面提升服務“三農”和縣域能力為目標，以完善事業部組織架構為支撐，進一步深化三農金融事業部改革，為服務“三農”提供有力支持保障。

　　提供便捷現代金融服務

　　隨著“三農”和縣域經濟發展，越來越多的金融機構開始拓展“三農”金融業務， 特別是有不少新金融機構通過利用大數據和互聯網手段，解決農村金融一直以來存在的風險高、抵押難等問題，這是一個很好的嘗試。通過運用大數據和互聯網技術，對海量的客戶數據、交易數據、信貸數據等進行挖掘分析，能夠更全面地了解客戶背景，并在一定程度上預測客戶的行為，有助于防范信用風險。這既增加了農村金融供給，又創新了服務方式和手段，有效促進了農村金融的發展，是一件大好事。

　　但是，我們也應該看到，農村金融發展相對滯后，不僅與農業農村經濟相對弱勢有關，更在于農村地區金融生態環境相對較差。因此，解決農村金融風險高、抵押難等問題，不僅僅要采取技術手段，更關鍵的是要通過加快建立農村征信體系、建立農業風險分擔機制、普及金融知識、加大農村金融政策支持等，切實改善農村金融生態環境，通過各方的共同努力來推進農村金融發展。

　　作為農村金融服務的提供者，農業銀行等金融機構都致力于讓廣大“三農”客戶享受到更便捷的現代金融服務，雙方雖然在一定程度上存在競爭關系，但更多的是互補合作。一方面，農業銀行可以利用遍布全國城鄉的營業網點和“金穗惠農通”服務點，與新金融機構合作，形成線下線上的優勢互補。另一方面，農業銀行也在積極利用互聯網、大數據等現代科技手段，加快自身的“互聯網+三農”金融服務平臺建設，構建有農行特色的“互聯網+三農”服務模式。今年，農行將互聯網服務“三農”作為“一號工程”來推，重點是按照“標準化、模型化、規模化、批量化、自動化”的原則，探索完善基于互聯網的線上化、智能化的“三農”信貸作業模式。上線了基于大數據的金穗“快農貸”產品，通過與第三方機構合作，對特色農業、財政直補、電商平臺、信用村等不同類型農戶，采集各類信息，設計授信模型，提供免抵押、批量化、自動化融資服務。截至2016年末，“快農貸”已在福建安溪等10個縣試點，已發放貸款1.33億元。

　　強化政策支撐 守牢風險底線

　　目前，我國農村金融機構數量不斷增加，農村金融產品服務更加豐富，農村金融政策扶持體系初步形成。但也要看到，農村金融仍是我國金融領域最薄弱環節，“三農”客戶特別是小微企業和農民“融資難”“融資貴”問題仍不同程度存在。近年來，隨著經濟發展進入新常態，國家財政收入增速放緩，進一步加大對“三農”的投入，需要金融在支農方面發揮更大的作用，與財政形成良性互動的局面。因此，2017年的中央一號文件提出，強化激勵約束機制，確保“三農”貸款投放持續增長。

　　農業銀行將進一步做好“三農”重點領域金融服務。對接國家關于“三農”改革發展的政策措施，積極為農業現代化、城鄉一體化、縣域實體經濟、開發扶貧等提供金融服務。

　　加大創新力度。針對農村集體產權制度改革、政府購買服務、農村一二三產業融合、新型農業經營主體等重點領域，開發有針對性的金融產品；針對農業產業特點、區域發展特點和“三農”客戶特點，推進信貸制度創新；針對農村和縣域客戶數量多、分散廣，以及移動互聯網逐漸普及的情況，不斷創新服務渠道。

　　加強多方合作。推動各級政府建立風險補償基金和政策性擔保機構，完善政府增信服務模式，強化銀政合作；加強與政策性銀行合作，為農業農村基礎設施、易地扶貧搬遷工程等提供有效金融服務，實現銀銀合作；加強與龍頭企業、大型批發市場、供銷系統、互聯網企業的合作，實現優勢互補，打造開放包容的“三農”互聯網生態圈，做優銀企合作。

　　與此同時，守住底線，強化“三農”業務風險防控。在全行整體風險偏好框架內，合理設定不同地區“三農”業務的風險容忍度，不搞“一刀切”。做實做硬“三農”業務風險全流程管理，建立健全“三農”風險監測和預警機制，加快構建適應“三農”和縣域業務特點的風險管理體系，努力防控好“三農”和縣域業務風險。

　　（作者為中國農業銀行黨委書記、董事長）