央廣網(wǎng)北京6月1日消息（記者丁玲娜） 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財(cái)經(jīng)評論》報(bào)道，由宜信公司與《哈佛商業(yè)評論》中文版聯(lián)合發(fā)布的《普惠金融的中國實(shí)踐》報(bào)告，日前在北京發(fā)布。報(bào)告分析了目前中國普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，梳理出政府、銀行等金融機(jī)構(gòu)，以及企業(yè)和個(gè)人在普惠金融生態(tài)圈中的地位和作用。在學(xué)界和業(yè)界看來，普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀如何，未來有哪些點(diǎn)值得突破？

　　首先要明確什么是普惠金融，宜信公司CEO唐寧在報(bào)告發(fā)布的時(shí)候做了一個(gè)通俗的解釋，跟傳統(tǒng)金融對比著來看，它涉及的是比較偏遠(yuǎn)的一些地區(qū)，或者說過去未被覆蓋的一些人群，包括小微企業(yè)主，以及剛步入社會的大學(xué)生，還很多生活在農(nóng)村以及城鄉(xiāng)結(jié)合部的這樣一些人群。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松特別提到，做普惠金融要提供一些創(chuàng)新性的產(chǎn)品和服務(wù)，通過創(chuàng)新來降低成本，控制風(fēng)險(xiǎn)，而且要把原來不能納入到金融服務(wù)當(dāng)中的一些客戶納入到服務(wù)范圍中。另外，金融服務(wù)必須具有可持續(xù)性和盈利的可持續(xù)性，否則就很難吸引足夠多的資源來進(jìn)入到這一領(lǐng)域。此外，巴曙松注意到，“互聯(lián)網(wǎng)+”是一個(gè)非常重要的動(dòng)力，他說，中國的普惠金融的探索者們非常不容易，特別是國際上的一些商業(yè)模式還不能直接的借鑒，他們很少去做線下或者是其他方面的一些探索，但是中國的先行者們已經(jīng)開始積極探索做信用風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)，從數(shù)據(jù)積累做起，提升信息的透明度，降低交易的成本，提高工作效率。

　　巴曙松還說到，要從基礎(chǔ)設(shè)施方面去優(yōu)化普惠金融的信用環(huán)境，提高全社會的信用意識，從而降低普惠金融的信用成本。當(dāng)然這些都要基于未來我們的技術(shù)進(jìn)步以及風(fēng)險(xiǎn)控制模型技術(shù)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)等。

　　在報(bào)告會當(dāng)中，中國人民大學(xué)普惠金融研究院院長貝多廣特別提到，普惠金融的發(fā)展，在技術(shù)進(jìn)步的同時(shí)也要注意做好風(fēng)險(xiǎn)防控，特別是現(xiàn)在有一些打著普惠金融的旗號，但卻做著一些欺詐活動(dòng)，在目前的情況下要特別防范，雖然國家已經(jīng)開始治理互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，但是在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)也必須要注意做好風(fēng)險(xiǎn)防控。

　　普惠金融是指以可負(fù)擔(dān)的成本，為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)?shù)摹⒂行У慕鹑诜��?wù)，并確定農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融服務(wù)對象。黨的十八屆三中全會明確提出“發(fā)展普惠金融”，這為金融業(yè)指明了改革方向，提出了更高的要求。宜信公司CEO唐寧就此做出評論：開展普惠金融，關(guān)鍵在幫助客戶學(xué)會花錢和賺錢。

　　唐寧：宜信十年前創(chuàng)業(yè)提出幫扶小微，將一個(gè)業(yè)務(wù)線叫做普惠金融業(yè)務(wù)的時(shí)候，內(nèi)部、外部有很多不解，從不熟悉到現(xiàn)在，越來越被認(rèn)可，普惠金融應(yīng)該更加成為決策層的一個(gè)方向，層次肯定越來越高。經(jīng)過十年的努力，普惠金融在實(shí)操層面已經(jīng)有了很多開展，從業(yè)的機(jī)構(gòu)越來越多，也有了相當(dāng)?shù)男袠I(yè)實(shí)踐積累。開了一個(gè)不錯(cuò)的頭，但面臨的挑戰(zhàn)還是挺多，一是對于普惠金融的門市，很多人還認(rèn)為普惠金融就是便宜的金融、免費(fèi)的金融或者貼息的金融，這是片面的認(rèn)識，惠的意思是惠及、覆及、可覆蓋，即它覆及社會的方方面面，一定要有商業(yè)可持續(xù)，而并不是免費(fèi)等。二是，普惠金融的核心任務(wù)就是要實(shí)現(xiàn)信用體系建設(shè)，打造誠信社會，它確實(shí)是幫助小微、工薪、學(xué)生、農(nóng)戶去建立信用獲取資金，讓這些普惠金融的從業(yè)機(jī)構(gòu)能夠直接獲取央行征信中心的個(gè)人信用信息，我們把在工作中面向幾百萬、上千萬的客戶開展業(yè)務(wù)生成的寶貴數(shù)據(jù)信息，返回到央行體系之中，讓數(shù)據(jù)更加詳實(shí)，能夠被更多的實(shí)踐者所用，也讓違約失信的成本越來越高。

　　針對金融創(chuàng)新的監(jiān)管框架也在不斷完善中，從監(jiān)管和行業(yè)自律的角度把規(guī)范發(fā)展的舉措切實(shí)夯實(shí)，讓這個(gè)行業(yè)被越來越多的機(jī)構(gòu)實(shí)踐，在這些方面還有相當(dāng)多的工作要做。其實(shí)現(xiàn)在來講，有很多擺在面前的工作，包括小額信貸、信用建立，以及保險(xiǎn)、理財(cái)、支付、存款等相關(guān)的金融服務(wù)，對于傳統(tǒng)上未被覆蓋的人群也非常重要。舉例來講，小微人群其實(shí)特別需要保險(xiǎn)，無論是企業(yè)主還是企業(yè)的員工，還是企業(yè)的生產(chǎn)、生活，需要人身的和財(cái)產(chǎn)方面的保險(xiǎn)。還有一些企業(yè)，積極性很強(qiáng)，缺錢的時(shí)候要命，有錢的時(shí)候又沒有一些很好的讓資產(chǎn)保值增值的渠道，也很要命。

　　另外，幫助目標(biāo)對象做能力建設(shè)，因?yàn)槠鋵?shí)小微開展業(yè)務(wù)的成本非常高，他們數(shù)字化水平很初級，而數(shù)字化、“互聯(lián)網(wǎng)+”對他們又非常重要。所以我們也做出相當(dāng)多的創(chuàng)新舉措。例如，通過云平臺的方式，幫助小微去解決支付、結(jié)算、保險(xiǎn)、培訓(xùn)方面的問題，包括外部的客戶獲取、客戶服務(wù)等。在這樣的場景之下，這些小微客戶就可以順手IT化、數(shù)字化，而在它被服務(wù)得越來越貼心的過程中也積累了大量數(shù)據(jù)給我們，我們也可以根據(jù)這個(gè)數(shù)據(jù)去推薦相應(yīng)的借款產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品等，所以我們跟客戶是相依存的。普惠金融由三部分組成，小額信貸、微金融服務(wù)、能力建設(shè)，期待下一階段無論是宜信還是行業(yè)其他的領(lǐng)軍企業(yè)都會圍繞這樣的思路去開展工作。